目前分類：保險 (17)
- Jun 09 Tue 2009 16:32
保單分紅 紅利高於利息
- May 29 Fri 2009 00:09
(自由)八月起 新增壽險保費調漲 / (中時)分紅保單 分紅不如去年─保戶又要被莊孝維了
Johnson：
- Apr 14 Tue 2009 21:56
250萬近貧族福音：微型保單 助貧保障不縮水
Johnson：
最近衝擊保險業界的新聞就是：金管會主委認同發行『微型保單』的必要性，也就是針對『近貧族』所設計的低保費基本團體保險。
目前保險公司大多表示願意配合發行，但六月是否真會有保險公司率先發單還是未知數。倒是如果由『社會團體』『互助團體』來發行，
反而是不錯的選擇。其實『保險』概念一開始就源自『互助』的概念，是後來將保險商業化之後才轉由『保險公司發保單收保費』。
『互助保險』『微型保單』在國外已行之有年，說實在的，少了保險公司這層的”利潤”(包含給業務員的佣金)，保費當然更便宜！
說到保費便宜，Johnson從好幾年前產險公司開始發行意外險保單起，早就透過產險公司買意外險，原因無他，就是便宜！
在這邊給各位一個觀念：投保意外險要多少才夠？
我個人的指標在於，當我們出意外但還活著時(身故就一了百了倒還好，活著但失去工作能力才麻煩)，需要的工作(薪資)補貼金額，
就是我們應該有的意外險保障！！舉例而言，大明現年30歲已婚有一子，目前月薪 5萬，老婆專職帶小孩。萬一明天出意外造成半殘，
而且失去工作能力，假設要給老婆5年的時間調適轉換慢慢扛起家計，那此時(今天)大明該有的意外險保額為：
5萬元 *12月 *5年 = 300萬 (這是全殘or意外身故理賠金額) ； 300萬 / 50% = 600萬 (這是半殘可理賠金額)
依Johnson的觀念，我會建議投保 600萬的意外險保額。(此觀念僅供參考)
而去年10月泰安產險推出了第一張由產險公司發行的『定期健康險』保單，既然是產險公司出的單，保費自然較壽險公司的定期醫療險便宜！
而且還搭配了重大疾病險(罹患癌症還加倍給付)，外加海外住院增額給付(最多90天)，保費便宜，內容又不輸給一般定期醫療險！
缺點在於：沒有保證續保(續保權在保險公司)，最高只能投保到70歲(一般定期醫療是到75歲)。
不過對於50歲以下的朋友而言，把這張定期醫療+定期重大疾病險當作終身醫療險的補強，其實是很合算的~~~
有興趣的朋友或是想花小錢取得基本保障的年輕朋友，附件最後一頁是要保書，請填一填交給你(妳)的保險業務員投保(或是聯絡泰安產險)，
業務員已經陣亡的 or 說一堆理由(例如：買投資型/保本壽險比較重要啦)而不願意幫你投保的，可以跟我聯絡~~
(健康御守DM 費率 及 要保書 PDF檔)
微型保單 助貧保障不縮水
【記者鄭恆峰報導】我國收入低、缺乏社會補助的「近貧族」已接近250萬人，為了保障這些弱勢族群的健康醫療照顧，金管會保險局研擬推出「微型保單」，提供民眾以團體保險的費率，購買「壽險、意外險、健康險」等基本商品。實踐大學風管系教授彭金隆指出，微型保單以低價提供基本醫療意外險，其中以10萬保額的一年期意外險為例，一般人需花費100元，微型險最低只要20元。
彭金隆解釋，真正的窮人有社會救助，未必需要再買保險。然而像單親媽媽，卡債族，與偏遠農漁村及原住民部落居民等人，多半在這波金融海嘯下淪為近貧人口，再加上失業人口，估計全台約有80萬到250萬的近貧族。他們手頭經常沒有多餘資金，對生老病死與災難的容忍程度，比一般人更低，「微型保險」的出發點，就是要將發生災害後的善後處理，轉以保險來控制。
彭金隆說，微型保險不是社會救助，和商業保險也不一樣，重點在讓當事人用最少的錢買最基本的醫療保障，以團體險方式銷售，優先推動「醫療險、意外險及定期壽險」等基本保障。
金管會保險局局長黃天牧則表示，台灣的社福機制已相當健全，農保和勞保也有廣大的投保人口，但還是有「缺口」。微型保險的對象，是那些未能達到政府社會救助標準的人口，而這些人很容易被一般商業保險忽略不保。
黃天牧說，微型保險目前仍屬草擬階段，未來若順利推動，一般民眾不論收入高低皆可加保，因為微型保險規模若夠大，整體承保體質會更安全。
法國巴黎人壽表示，該公司的一年期醫療險概念就類似微型保單，消費者可在每年期滿後決定續保或解約，不但選擇彈性高且保費較低，同時可獲得基本生命安全保障。目前購買該商品的族群多為社會新鮮人，或收入較低的家庭。
「微型保險」最早於2005年由印度保險發展局提出，當地的保險公司把窮人保單印在肥料袋上，農民只要買包肥料，就等於購買保險，這使得印度成為推動窮人保單最成功的市場。
微型保險 學者：民間社團實行20年了
金管會宣布6月底前提出「微型保險」相關方案，預估下半年實施。學者指出：類似保險「中華民國儲蓄互助協會」已經運作約有20年，政府可以借鏡從社團開始逐步往外拓展推廣，嘉惠近貧人口。
逢甲大學風險管理與保險學系陳森松主任說：因為金管會是保險公司監督單位，所以金管會詢問保險公司是否承作微型保險，保險公司當然大部分都說願意；但「微型保險」不似商業保險高利潤，屆時保險公司不一定配合承保。
陳主任認為：可向「中華民國儲蓄互助協會」學習，再運用到其他社團，逐步推展，因為他們運作微型保險、微型貸款已有20年，且相當成功。如果社團做不好再考慮強制商業保險公司配合辦理。
陳森松說：『(原音)政府後來評估整個市場結果，認為社團沒有意願，或是不足以處理這些250萬近貧人口；再採用租稅獎勵措施，甚至用搭配措施，請這些商業保險公司來代勞。』
陳森松30日接受央廣福爾摩沙日誌節目專訪時做了以上表示，詳細專訪請上央廣網站點選收聽。網址：
http://www.rti.org.tw/Program/ProgramContent.aspx?ProgId=238&NetId=1&UnitId=0&LangId=1
(微型保險上路 年繳百元就有保障pdf檔)
- Apr 09 Thu 2009 23:25
(經濟)金管會緊盯 保單利率恐再探底 / (中時)停售效應發酵 分紅保單續熱賣
Johnson：
目前定存利率已到1%左右的水準，所以這陣子聽到許多保單停賣的消息。正確來說，不是停賣，是換單，就是以更低預定利率出單。
加上金管會持續的關切，也導致保險公司不得不一直降低預定利率，以免主管機關又說『高利率保單會造成未來財務危機』。
我相信本次『保單停賣效應』勢必又成功創造一波搶購潮，在此就不去評論是否該去搶購，只要買了有其功能性就OK啦！
那到底市面上分紅保單的實際分紅績效是如何呢？請看以下『分紅保單比較表』：
目前國內分紅金額最好的是保誠人壽的紅運高照終身壽險，95年分3.39%(分紅 / 年繳保費)，96年更有5.33%的分紅績效；
只是，在島內稱大王的最佳績效一端上國際金融舞台，相較於香港國衛人壽的真智珍寶分紅保單，95年分了6.32%，
96年還分到7.68%！同樣的年繳投入金額，每年分紅都贏2~3%，那十年下來加上複利效應之後，差距可就不是20~30%囉！！
至於境外商品到底能不能買？ 記得我在當兵時(87年)申購了人生第一筆定期定額投資，投資標的是”富達全球民營概念股基金”，
這檔基金並未經過當時證期會核備(在當時很奇怪，很多未核備基金仍舊可以在銀行買得到，幾個月後未核備基金才全部撤架)，
因為我是定期定額申購，所以即使這檔下架仍舊可定期定額扣款。總計一年的時間我共投入約6萬元，一年後全數贖回價款共10萬多一點，
投資報酬率約65%，除了達到當初設定繳會計師補習費的目標外，還讓我不必兼職賺錢，可以專心準備考試。
投資的金融工具能不能達到我們預設的目標，不會取決於『有沒有經過核備』，而是商品的品牌與價值以及整體表現。
就算經過核備，感覺金管會也沒給啥保障，從去年雷曼結構債商品就可以看出台灣金融商品審核制度有多項疏漏之處，
尤其不能一出事，就急著把責任推給代理的銀行吧！！臨近的香港 以及 新加坡政府在雷曼債求償進度上遠遠超前台灣耶！
要民眾有信心，也請先展現魄力吧……(越講越嘟南)
金管會緊盯 保單利率恐再探底
防保險業高利吸金造成財務風險 利率2.75%商品已停售 2.5%保單備受關切
記者李淑慧／台北報導
- Apr 04 Sat 2009 17:49
(現代保險)銀行通路超強火力 業務員優勢不保
銀行通路超強火力 業務員優勢不保
更新日期:2009-02-26
記者:文 ⊙黎曉英
97年壽險新契約來源分析
早期設有保險專門科系的大學，都將銀行與保險併為銀行保險系，為甚麼？當時不能理解的學生，如今應該可以從銀行通路與保險業務員在壽險公司的業務貢獻度平分秋色，找到部分答案。
97年壽險新契約保費收入在全球不景氣、百業蕭條的情況下卻逆勢成長超過1千億元。如果分析各壽險公司的業務來源，就不難理解，原來立下汗馬功勞的，是銀行的「存款轉保險」策略。
銀行通路超強火力 占率直逼業務員
金融海嘯效應讓許多保險公司及經紀人公司與代理人公司的業務銳減，但在此同時，散布在台灣各大小城市的銀行行員，卻透過游說上門辦事的客戶或基於和客戶的互信關係，輕鬆地為他們所代理的壽險公司收進與全國壽險業務員不相上下的保費，其中有不少銀行存戶更是把一大筆存款變成躉繳保費買保險。
在業務員、銀行通路冷熱消長的變化中，97年來自業務員的新契約保費收入約4,124億元，占當年壽險業收入8,554億元的48.2％，而來自銀行通路的業務則達4,089億元，占47.8％，雖尚未超越業務員，但雙方差距已非常有限。必須勤於出門拜訪客戶的壽險業務員，眼看著即將不敵坐在櫃台等客戶上門的銀行行員。
30家壽險公司 27家有銀行通路
壽險公司透過銀行、保險經紀人與非銀行設立的保險代理人賣保險，已從過去的觀望到現在僅剩保德信國際堅持只靠自己的業務員、安達只靠直效行效和經代人等，以及中華郵政則因為有自己的儲匯業務，類似銀行，不需也不能透過其他銀行通路，其他的27家壽險公司無一不依賴銀行通路，只是險種與業務比重之別。
這一兩年才加入市場的匯豐與第一英傑華則僅有銀行通路，97年分別有約近12億與116億的新契約保費收入，後者甚至在加入市場第1年就躍居業界第15名，銀行掌握客戶資金資料和長期關係，爆發力之強可見一斑。
而不靠傳統業務員銷售的公司，除了以上只靠銀行通路的兩家之外，還有康健、美國、法國巴黎、安達、中泰，這幾家公司的業務來自直效行銷、經代人或銀行。
非投資型新契約保費 6成來自銀行通路
去（97）年受金融海嘯影響，壽險商品版圖改變最大的，當屬夯了幾年的投資型保險退燒，新契約保費不到3千億元，占率僅35％，非投資型商品重新抬頭，保費約5,561億元，占65％，而其中來自銀行通路的高達3,347億元，占率超過6成，而業務員的貢獻度僅約3成5。銀行通路大量銷售躉繳業務當然也是造成這個現象的主因。
97年有7家壽險公司的躉繳業務占新契約保費9成以上，包括遠雄、台銀、安聯、法國巴黎、第一英傑華、幸福與匯豐，其中除了100％來自銀行通路的匯豐與第一英傑華之外，台銀、法國巴黎來自銀行的業務都超過9成，遠雄與安聯分別為8成8與7成7，只有幸福較低，不及5成。
而去年新契約排名第1、2名的國泰、富邦都主攻非投資型保險，其中銀行通路的業務分別高達近6成與7成5。排名第3的新光，則是投資型與非投資型的業務比重相當，而非投資型業務有超過6成來自銀行通路。排名第4的中國，非投資型業務也有6成來自銀行。
經代業占壽險業務員4成 拿下逾5成保費
以壽險公會97年底登錄業務員的歸屬來看，壽險業務員合計31萬9,126人，其中登錄於保險經代人的有12萬4,313人，若加計未成立銀行保代而將業務員直接登錄於壽險公司者，例如台銀，占率大概在4成上下。而銀行通路業務占率47.8％與經代人的4.5％，合計已占全體業務的52.3％，顯見壽險市場超過5成的新契約保費是由占業務員總數約4成的經代業務員帶進的。
至於登錄於壽險公司的有19萬4,813人，占61％，業務占率則低於5成。即使是登錄人數最多的國泰，業務員的新契約貢獻度也只有6成。但國泰登錄的4萬6,742名業務員占壽險業務員的24％，新契約保費收入約1,279億元，則占全體同業來自業務員業務4,124億元的30％，顯示國泰的業務員平均競爭力仍強。
英國保誠將業務員轉移給中國人壽 南山、ING安泰、三商美邦業務員仍是寶
如果以97年的整體新契約保費收入來看，前5名的公司僅國泰與新光這兩家以自己的業務部隊建立版圖的公司來自業務員的保費還超過6成。其中國泰去年年底登錄的業務員有4萬6,742人，新光則有2萬2,244人。
較大型的壽險公司仍保持以業務員為主力的，包括南山有95％新契約保費來自4萬534名登錄業務員，ING安泰有90％來自1萬3,669名，三商美邦則有86％來自1萬6,362名。
此外，英國保誠的業務員新契約貢獻度也有75％，國華有61％。但是去年為保誠帶來超過146億元保費的1萬3千名業務員，今年將連同他們的通路組織及相關的業務支援單位、保單與相關資產被轉移到中國人壽。未來保誠只保留與發展目前對業務貢獻度分別為16％與2％的銀行保險與直效行銷業務，繼續維持與持有股份的玉山、及其他如渣打等銀行的合作。保誠在93年即已投資玉山金控5％股權，並對外宣布正式結盟。
而以經代人為主要業務來源則有宏泰與國寶兩家，分別在7成1與7成5左右，宏泰登錄的業務員僅有771名，國寶僅209名，在增員與養成不易的情況下，依賴經代人也是一種選擇，尤其宏泰的大股東之一是擁有1億股，股權占率15.3％（不包括其他以投資公司名義入股的部分）的永達保險經紀人公司，更沒有不靠「自己的」經紀人公司大賣保險的理由。
投資型業務超過9成者 全以銀行通路為主力
雖然97年壽險業的新契約中投資型保險占率已降至35％以下，但有部分公司仍主攻投資型。占率超過9成的包括安聯99.2％、中泰98.6％、法國巴黎95.8％、匯豐91.4％、全球90.5％，且5家的業務來源皆以銀行為主，匯豐、法國巴黎更是全部來自銀行。
去年新契約保費收入的前5名，除新光有一半的業務為投資型保單之外，因應投資環境惡化，各家紛紛改弦易轍，投資型商品都低於市場占率，其中國泰約34.4％、富邦13.3％、中國0.6％、遠雄4％。但是，在非投資型商品業務方面，銀行通路同樣也是這些公司的主要來源。
各壽險公司的銀行通路爭奪戰 將越演越烈
總結來看，在去年大環境欠佳，大多數壽險公司或傳統經代人公司都面臨業務瓶頸的情況下，站在銷售最佳戰略位置的銀行通路，不論賣投資型或非投資型商品，卻都顯得心應手，成為壽險業能夠逆勢成長14％的功臣。
可以預見的是，各壽險公司的銀行通路爭奪戰，與業務員和銀行通路之間的競爭，將是未來業者與通路之間最大的課題。然而，賣保險畢竟不是為銀行通路建功的行員的主業，相較於壽險公司對業務員從不間斷的教育訓練，以及業務員在市場上實戰經驗的累積，銀行與業務員這兩個通路的保險專業度與服務的熱忱，總有一天必須短兵相接，面對客戶嚴厲的檢驗。
- Mar 12 Thu 2009 12:22
(天下)專家診斷 新孤兒保單十大危機
- Mar 08 Sun 2009 15:00
立委促RBC不足者禁拉保單 保障保戶...習慣扛著保險公司招牌的業務朋友 小心被公司賣掉
羅淑蕾促RBC不足者禁拉保單 保障保戶
（中央社記者周永捷、田裕斌台北7日電）景氣寒冬，中國國民黨籍立委羅淑蕾今天說，國內保險業資本適足率（RBC）嚴重不足，她將要求金管會禁止RBC不足業者再吸收保單及淨資產負數公司合併，以保障保戶權益。
對此，壽險業者表示，保險業是長期行業，會持有不動產和債券等長期資產，在財報上反映的是成本，而非公平價值。業者強調，最近財報短期呈現負數，是因全球金融風暴衝擊，受金融市場短期影響，而非真正價值，若單以財報數字判定公司價值，並不公允。
羅淑蕾表示，受到次級房貸、雷曼兄弟連動債及美國國際集團（AIG）的影響， 國內保險業陷入寒冬。
她說，以資本適足率（自有資本與風險性資產比率）而言，國內保險業者達200%以上的只有國泰人壽和新光人壽，但資本適足率不足者卻有11家業者，甚至有4家連續兩年沒有達到資本適足率標準。
羅淑蕾表示，保險業不景氣，外資保險業者卻大賣持股，準備撤出台灣，儼如不定時炸彈；例如富邦金控去年以6億美元收購台灣ING安泰人壽、英商保誠人壽以象徵性新台幣1元賣給中國人壽。
另外，她也指出，國內保險業淨資產為正數的只有國泰、新光及富邦，其他保險業者淨資產都是負數；以淨值負數的中國人壽為例，卻要和同樣也是淨值負數英商保誠人壽購併；她質疑「難道可以負負得正嗎？」
羅淑蕾表示，國內保險戶總繳納保費金額有新台幣1兆9876億元，保單總戶數約 4400萬人次，保險業資產總值8.9兆元，佔整體金融機構資產的22%，保險業若出問題，將造成保戶鉅額損失。
她將於立法院財政委員會中提案，要求行政院金融監督管理委員會禁止淨資產負數的保險公司合併，並要求資本適足率不足的保險業者不能再對外吸收保單，以免造成投保戶權益損失。
- Feb 24 Tue 2009 23:07
(蘋果)分紅保單勝定存
Johnson：
水果日報於2/22(日)報導”分紅保單勝定存”專文介紹，事實上，分紅保單既具備”不分紅保單”的『保證性』(有固定的現金價值)，
更多了一塊”參與公司營運績效分紅”，所以在經濟不景氣(利率下跌)時，有確定保本的底限，而在景氣回升(利率上升)時，
也可以享受保險公司營運成果的分紅，可謂『進可攻、退可守』保本兼具收益的保險理財商品。
只是，境內外保險都有接觸的朋友就知道，境外保單採用最新的生命經驗表，加上國外保險公司本就少有”自己養一批業務員”這回事，
相形之下，不但保費比台灣保單便宜2~3成，連『保證』的現金價值 & 『非保證』預估分紅 還可以比台灣的保單高！
舉例：35歲的男性，每年投入12萬元的保費購買台灣的富x人壽鑫享x分紅保單20年期，存滿20年連同現金價值及紅利可獲得302萬元；
同樣預算若改買AXA真智珍寶分紅保單，存滿20年連同現金價值及紅利則為445萬元，比台灣最優秀的分紅保單還多143萬元(47%)！
一樣是買攻守兼具的穩健型商品，在境外(香港)買硬是比在台灣買 多賺將近一半 ！
至於境外保單的適法性以及安全性？請詳附件”工商時報 境外保單20090219”，交由國際金融專家為各位解答~~
(附件一：分紅保單勝定存)
(附件二：工商時報 境外保單)
- Feb 11 Wed 2009 14:57
投資慘賠 帳戶價值不足 保單可能停效
Johnson：
早上看到這篇報導順便提醒各位 ( 尤其這陣子越來越多客戶找不到當初的保險業務員甚至業務員早已離職變保單孤兒的朋友 )：
趕快透過『網路』(如果有申請)或是透過『各保險公司客戶服務中心』詢問自己的保單帳戶價值，萬一停效或快停效時，趕快找保險業務員或客服中心
看是要增加金額以維持壽險的部分、或是做基金配置的適當調整、甚至辦理復效！真的找不到人，就問我！(線上敲比較快！)
保險公司的客服電話
中央信託局股份有限公司人壽保險處 0800-011966 (02)2784-9151
- Feb 05 Thu 2009 21:55
短年期儲蓄險評析
Johnson：
繼『還本型意外險』後，再為各位介紹所謂的『短年期儲蓄險』，像之前的新光人壽『大吉大利』，年繳10萬元，6年後即可拿回66萬，轉帳扣款還可節省1%保費，
總獲利可達12%以上( 注意喔：是(到期領回金額 ─ 投入保費) / 投入保費 )，不過已於1/8停賣了。目前尚存之短年期儲蓄險請詳以下連結：
比較表中報酬率>10%的儲蓄險有三張：興農人壽的『星鑽養老』躉繳型─20.77%
繳六年─10.46%
幸福人壽的『新幸福人生』躉繳型─21.50% (2/10 就要停賣了喔！)
先來分析一下躉繳型(一次繳費)獲利最高的『新幸福人生』，這張在東X購物可是熱賣商品喔！ 一開始投入82.3萬 (已減免轉帳優惠)，六年後領回100萬，
可以多領回17.7萬，報酬率達21.5%！讚吧~~ 只是有多少人去算過，一年要多少利率，可以讓82.3萬六年後變成100萬？ 答案是： 3.3 %
3.3%的情形下，82.3萬放一年會變85.02萬(82.3 * (1+3.3%))，兩年變87.83萬，三年變90.73萬，四年變93.72萬，五年變96.81萬，六年剛好變100萬喔！
所以，如果真的非常擔心未來利率高不起來而且不想承受任何投資風險，則幸福人壽這張的確是很不錯的保本保息商品；
如果想要分年繳，就屬興農人壽的『星鑽養老』最優：每年投入995,800元(已減免轉帳優惠)，六年後領回660萬，多領回625,200元，比投入保費多10.46%，
這樣一年要多少利率能夠達到？答案是： 2.86% (有些小複雜，想了解算法再跟我說)
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金融商品本身是中性沒有對錯好壞的，如果不想承受風險以及手邊資金確定未來幾年不會動用的，倒是可以考慮短年期儲蓄險；
只不過一來：儲蓄險必須持有到滿期才會有上述的獲利，提前贖回都將大打折扣(彈性不夠)；二來：六年後到期領回一筆錢，如果沒用到還得再找其他理財工具做規劃！
附件為香港AXA(國衛人壽)『真智珍寶』分紅保單30歲男性年儲蓄10萬之範例，儲蓄10年後本金共投入100萬，保單價值則有113萬，獲利的確不高，
但卻有以下特點：(請把HKD全想像成NTD)
(請點選網頁即可連結附件)
1.第五年開始，即可就”現金儲蓄(2)”及”積存紅利及利息(3)”的範圍內彈性贖回，免去一旦有急用但資金卻被綁死的窘境；
2.滿十年之後如不急著全部解約贖回，可繼續放著讓保單價值增加，再多放個五年就會增加為159萬，多放個十年就有248萬，放越久增值越多~~
3.甚至十年後還有多餘資金可以投入，也可以選擇繼續每年儲蓄10萬，有需求時再作贖回就好~~
4.唯一的不確性，是不保證”積存紅利及利息(3)”的金額一定有這麼多(當然，也不保證只會這麼少)，然而依據過去10年的經驗，還沒有一年是實際數低於預計數的；
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各位朋友如果對以上所提及商品有興趣的，或是有想深入了解的，可與我聯絡喔！！
分享空間放了一堆比較表，可以去比較比較 ( 看有沒有被業務員唬爛了 )
- Feb 01 Sun 2009 14:14
還本意外險解析~~有錢沒錢 買個意外險保平安囉
Johnson：
相信各位朋友都有接過有關『存錢送意外險』或是『意外險萬一沒用到還會退還已繳保費』等等行銷電話，聽起來還蠻誘人的，其實這就是所謂的『還本型意外險』，
附件為『保險優勢網』(Johnson的合作夥伴之一，為國內第一家網路平台保經公司)所製作之『還本意外險比較表』，從比較表中可以清楚得知：
就保障及還本內容而言：富邦人壽發行的『心安保』&『金安保』除了意外身故保障以外(業界唯一意外終身保障)，還有意外住院醫療以及重大燒燙傷給付，
而且滿期退還已繳保費*105%，但是每年應繳保費卻是最貴的28,000/年(30歲男性保額100萬)，如果要重保障又不想繳太多$$，
大都會人壽的『金安保險』倒是可以考慮(有意外身故、到期還本100%、意外住院醫療，但沒有重大燒燙傷給付，11,900/年(30歲男性保額100萬))
單就保費最便宜而言：台灣人壽發行的『龍意購B型』則是還本意外險保費最低的，不過要到75歲才能領取滿期還本金，保障也只有意外身故跟重大燒燙傷給付，
保費是4,300/年(30歲男性保額100萬)。
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不過，與其要投保還本意外險，Johnson會建議以下更有效率的資金運用方式：
投保”旺旺友聯產險”的『旺旺保』基本型A計畫(保費680/年)，並附加附約一(保費300/年)，每年保費合計980/年，即可享有意外身故給付、重大燒燙傷給付、
意外住院醫療、意外加護病房給付(還本意外險沒有)、意外傷害實支實付2萬元/次(還本意外險沒有)、救護車運送金及骨折未住院補償給付(還本意外險也沒有)
相較於最便宜的還本意外險『龍意購B型』每年4,300元，一個人每年就省3,320元，20年共省66,400元，而透過簡單穩健的儲蓄計畫，每年只要5%報酬率，
20年後各位知道會有多少金額嗎？答案是106,694元喔~~
而且，旺旺友聯『旺旺保』是目前Johnson所蒐集到產險業最陽春最便宜的意外險了(每年保費千元以下)，但就算跟還本意外保障最好的富邦『心安保』相比，
保障內容卻已經是有過之而無不及了！而且每年花980元純買意外險，剩餘金額27,020元投入5%穩健儲蓄計畫，20年後就有915,365元，都快領到100萬元了~
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所以，結論是阿：與其苦惱到底要買哪一張”還本意外險”，倒不如挑選一張俗又大碗的意外險(不蓋各位，意外險真的是琳瑯滿目，旺旺保是裡面最陽春的)，
加上穩健的儲蓄計畫，鐵定比單買”還本意外險”要好太多囉~~
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祝 福
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｜財｜｜招｜｜新｜｜大｜｜閣｜
｜源｜｜財｜｜春｜｜吉｜｜家｜
｜廣｜｜進｜｜如｜｜大｜｜平｜
｜進｜｜寶｜｜意｜｜利｜｜安｜
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- May 02 Fri 2008 15:38
(今周刊)保險同時投資 須冒四風險
Johnson：
本期今周刊專文報導『保險同時投資 須冒四風險』，主要是針對這幾年糾紛跟爭議不斷的投資型保單列出提醒事項。頭一個問題就是：購買投資型保單究竟有甚麼風險？
專文中提到了四個可能的風險：
風險一：強調投資收益----前幾年保險附加費用過高(5年150%)，投入本金大打折扣，一樣的投資效益，不如直接購買基金；
風險二：意外不賠，只有身故能賠----投資型保單是”投資”與”保險”兼顧，但”保險”都是單純的『壽險』，如要其他險種如意外險或醫療險，都要另外加費；
風險三：投資型保單不是定存----很多話術，會誘導客戶以為是轉存優利存款帳戶，等到要領錢時才發現限制重重，與當初說的根本是兩回事；
風險四：解舊換新，再賺一筆----透過『長期投資一定獲利』的說法，誘使客戶轉換原保單至投資型商品，當投資虧損時，糾紛就會沒完沒了。
基本上，無論何種商品都是中立的，只是在於是不是合理的使用它。如果是完全沒有壽險保障、又想做些中長期投資的客戶，其實就很適合壽險與投資兼具的投資型商品，
而投資型保單之所以會爭議不斷，就是因為行銷給不適合投資型保單的客戶！專文中提到不適合投資型保單的五種人如下：
一、以投資為目的----還是那句話，把投資型保單當純投資的成本，遠高於直接買基金；
二、以節稅為目的----依”實質課稅原則”，只要投保動機不符保險精神的，都很有可能被國稅局課到稅；
三、壽險保障已經足夠----壽險保障已足夠，就直接投資基金就好；
四、身體狀況不佳、買保險要加費----投資型保單附加費用已是一筆支出，又被加費，更是多餘；
五、無法忍受風險----不同於傳統保險，投資型保單投資風險由客戶負擔，不能承受風險者請止步。
總而言之，個人建議還是朝『保險』與『投資』分開規畫的方式，除了免除掉無謂的保險附加費用，也可以增加投資本金的耗損，避免投資輸在起跑點。
當然，投資型商品有個『基金平台』的優勢，標榜只要每月3000 ~ 5000元即可配置好幾檔基金做資產配置！ 事實上，如果不是前五年扣太多附加費用的話，
其實光『基金平台』這點就比向銀行購買基金有優勢多了 ( 銀行基金一檔3000起跳，想要3 ~ 4檔不同類型基金做資產配置，至少要9000 ~ 12000起跳 )
所以這幾年，具有投資型保單『基金平台』的優點、但又是純投資不含保險的『境外基金平台計畫』就悄悄在台灣熱賣！
這類金融商品雖然尚無法獲得金管會核備上架(主因是部分連結的基金投資中國香港比例過高)，但不表示這些商品就不好，如同目前北京大學的學歷尚不被台灣教育部承認，
但並不代表北京大學本質上就是爛學校，只是其它因素導致這間名校文憑在台灣是不被”官方”承認的…….
要提醒各位的是：就算是合法銷售的金融商品，也是要張大眼睛『閱讀』公開說明書並且親簽文件，而不要只是聽信理專/業務員片面之詞覺得不錯就把資金投入買了，
最近中信銀『石來運轉』連動結構債風波就是最好的例子，不仔細了解商品內容的後果，最後吃虧的還是投資人自己喔！！
Regards,
Johnson
- Apr 26 Sat 2008 12:48
投資型保單 報稅不能全額列舉
Johnson：
『投資型保單究竟是保險還是投資』的爭議持續延燒，主要的爭議就在於：掌管”商品發行”以及”核定課稅”的主管機關分屬不同體系，而且各執己見；
不過，由於主管所得稅核課的是『行政院財政部國稅局』而非『行政院金管會保險局』，除非行政院居中協調、或是保險局/保險公司提請大法官解釋而有不同於國稅局的解釋，
否則，到頭來恐怕就是依國稅局的見解為主，投資型保單保費只能列舉屬於純保費的部分，投資的部分則應予剔除！
更重要的是：此例一旦成定局，更加確立在國稅局的眼中，投資型保單就是『保險』+『投資』，不僅所得稅的列舉扣除額要分開看，連”不計入遺產”的”死亡保險給付”
，想當然爾也是分開看，保險的部分不計入遺產，投資的部分依”實質課稅原則”就是要計入遺產！
阿還有一件事很重要：金管會不是財政部的上級單位，而是平行單位(均隸屬行政院)，所以財政部要對投資型保單課稅，金管會沒有同不同意的權限；
金管會主委跟保險局局長說再多句”投資型保單就是保險”，補稅單來的時候，他們是不會幫您繳納或銷案的……………..
Regards,
Johnson
投資型保單 報稅不能全額列舉
下週四開始報稅！不過，最近幾年狂賣的「投資型保單」要怎麼「列舉扣除」卻出現重大爭議！保險公司發給保戶的繳費証明是保戶繳交的所有費用，但國稅局只認列其中的保費，排除投資的部分。國稅局將發函保險公司重新寄發「只有保費部分」的繳費証明。不過，這項呼籲未必有效，除了時效之外，保險公司主張投資型保單就是一種保險，這和保險公司反對投資型保單要課稅的論點一致。（張雅惠報導）
報稅如果選擇列舉扣除，全民健保可以全部扣除，商業保險包括壽險、健康險、意外險和醫療險等，每人最多可以扣兩萬四，不到兩萬四，實報實銷。不過，投資型保單怎麼列舉扣除卻陷入兩難，保險公司發給保戶的繳費証明是保費加上投資的全部金額，但台北市國稅局長凌忠嫄說，只能列舉扣除保費，投資的歸投資，要求保險公司重寄繳費証明，不排除請財政部發解釋函，只能列舉扣除保費、排除投資。
「那當然不行，另外一部分叫做投資，契約書上寫得很清楚，如果繳六千元進去，其中只有一千元是保費，五千元是投資」
不過，國稅局長大聲疾呼，還說萬一納稅人被查到，可能面臨補稅的命運，但保戶和保險公司未必聽得進去！尤其，投資型保單這幾年持續熱賣，去年新保費收入有四千六百五十億，續保保費有一千三百七十一億，合計狂賣六千億，比前年成長八成。去年以來，財政部主張投資型保單要納入課稅，但金管會始終沒有同意，保險公司從頭到尾都把投資型保單當成完整的保險商品。
- Jan 08 Tue 2008 18:23
投資型保單課稅 大逆轉 遺產低於1,800萬 稅負反升 投資型保單 課25%營所稅 行政院敲定一端課稅原則，投資人收益可免徵遺產稅，但保費將提高、收益縮水。
真的是出乎意料的大翻盤！尤其保險公司鐵定大吃一驚~~
原本焦點都在於是否要課徵投資型保單投資帳戶價值的所得稅以及遺產稅，與保險公司原本無直接利益關係；
但如今保險公司公親變事主，行政院敲定從保險公司這一段課徵所得稅，只能說，真是高招；
一方面，投資型保單保費收入及投資帳戶投資收益都要計入保險公司的營業收入，此舉可以讓投資型保單帳務處理回歸為一般保險商品，而不再只是代收代付過水而已；
另一方面，此一端課稅措施免除了投資型保單保險給付是否免遺產稅之爭議，往後凡是投資型保單之保險給付無須計入遺產課稅，但是，
由於保險公司必須負擔保費收入加投資收益課徵營所稅的成本， 羊 毛 出 在 羊 身 上 ，往後投資型保單的保費成本勢必提高、投資收益勢必打折，
當然，財政部成功的把風向球拋給了保險公司，接下來，就看保險公司如何接招了！
已經持有投資型保單的客戶，就靜觀其變；至於尚未決定是否要購買的客戶，還是請以是否符合保障需求為考量重點，至於用投資型保單作為投資管道，
除非之後保險公司決議不增加費用或收益打折，不然還是用其他成本低廉的工具做為投資規畫較宜！！
Regards,
Johnson
投資型保單課稅 大逆轉
遺產低於1,800萬 稅負反升
記者 陳美珍
- Jan 08 Tue 2008 18:20
人民幣年底升息 可望利空出盡
中國央行於12/8調高存款準備率1%至14.5%，以壓抑目前之投資過熱潮；有效抑制投資過熱後，接下來，勢必會持續升息以緩和通膨壓力。
依照目前中國實質利率(名目 – 通膨)仍為負利率之情況下，緩步升息仍為必然之趨勢，加上謝國忠表示，2008年中國仍有超過5%的升值空間及壓力，
故建議中國仍應為未來三年重要投資配置區域!!
聯博大中華基金 52% YTD
富蘭克林坦伯頓中國基金 49% YTD
摩根史坦利亞洲股票基金 41% YTD (投資中 港 台 韓 及 東南亞國協等亞洲地區)
- Jan 08 Tue 2008 18:20
case study: 儲蓄險滿期金要保人與受益人不同人時 要課徵增與稅
問題：
請問於95年1月1月後購買有滿期金的儲蓄險，要保人和滿期金受益人不同，則受益人領取滿期金時要納入最低稅負計算所得稅，但這是否屬贈與行為，要保人要課贈與稅嗎?如是，則有一稅二課的問題?
若在95年1月1日前購買的有滿期金的儲蓄險，更改要保人為滿期金受益人，是否有逃稅的問題?
- Jan 08 Tue 2008 18:19
投資型保單課稅 兩策略因應
今天(12/13)金管會與財政部就投資型保單課稅(所得稅 遺產稅)與否進行商討，惟因各持己見，故無進一步共識。但可以確定的是，財政部賦稅署對於投資型保單
課徵”遺產稅”及”所得稅”勢在必行，遺產稅部分依據實質課稅原則，投資帳戶部分非屬保險性質，故應計入遺產計算遺產稅，自不用多論；
而最快自98年起海外所得超過100萬部分將納入最低稅負計算，從今年七月金管會要求各銀行申報台灣投資人投資海外基金之歸戶資料，可知政府機關已經在為
98年計算海外所得鋪路；
近來有銀行理專以98年海外基金將課稅為由，鼓吹客戶贖回基金改買投資型保單，殊不知：未來在銀行買賣海外基金收益超過100萬部分，將有課稅疑慮，但如果
改買保險型保單，透過投資型基金平台買賣海外基金卻不必適用最低稅負制，那很明顯的，是違反租稅中立原則，依據實質課稅原則，自當是要適用所得稅規定。
那麼，投資型保單還有購買的必要嗎？依個人見解，對於剛出社會、完全沒有購買保險的新鮮人，購買投資型保單倒是可以兼顧保障及投資；但如果是已做好風險規劃
者，如果只是純粹要投資，倒不建議透過投資型保單去投資！
當然，有些投資人認為投資型保單可以”每月3~5000元，即可選購好幾檔基金作為資產配置”，的確，這是投資型保單的優點，但其實市面上有”純粹投資的基金平台”，
財訊及今周刊均有專文介紹過，故若是以投資為目的，倒是建議選擇該類商品即可。
投資型保單課稅 兩策略因應
投資型保單全面課徵遺產稅，引發財政部、金管會兩造爭議，壽險業者、投保民眾忐忑不安，面對混沌不明的情勢，數十萬已買投資型保單的民眾，業者建議兩大策略因應。
一、投資帳戶價值，生前提出運用。
保險業者指出，目前，這種保單是民眾建構壽險保障時，成本最低的保險商品，如果擔心累積在投資帳戶被課徵遺產稅，可以生前領出來作規劃。
二、大額保戶，壓低投資帳戶價值。
至於之前已經買高額投資型保單的民眾，也不須急著解約，可以在原有保單拉高壽險保額，合法節稅，投資帳戶所累積資產可作為短中期所需資金或是尋求其他的節稅管道。
其實，不只投資型保單，近年來年金險保險金給付是否免稅也一直有爭議。
因為保單條款中的「返還保單價值準備金」、「退還保費」等字眼或是壽險提前解約領到的解約金，都可能不符合國稅局認定的保險金給付而要被課稅，這些都是消費者自己投保時應該要特別留意之處。
且壽險公司為了自保，也都在網站以及保單條款中明列「稅法相關規定之改變可能會影響本商品之投資報酬率及給付金額」這項，其實就是為了避免以後可能引發的爭議，消費者在簽名同意之前仔細閱讀保單條款，就不會輕易被業務員的說辭左右。
其實多數作風穩健的壽險顧問，向來銷售保險不去強調投資帳戶節稅這塊，就是因為很清楚目前處在灰色地帶，反而會建議客戶及早透過投資型保單買壽險保障這部分，透過其是目前終身壽險最便宜的優勢，且沒有課稅爭議一定免稅的合法性，來根據本身需求規劃。
對於已經投保高額投資型保單打算來節稅的保戶，壽險顧問表示，可以在課稅爭議未定之前暫停把錢投入投資帳戶，盡量拉高壽險保障的額度，還是可以有效節稅。
未來，想要透過壽險保障、合法節稅的民眾，投資型保單也還是最便宜的管道，只要民眾從保障的角度來看投資型保單，課稅與否其實衝擊有限，反而可以引導民眾重視其保險重於投資的本質。
