江燻的部落格

Johnson：

本期今周刊專文報導『保險同時投資 須冒四風險』，主要是針對這幾年糾紛跟爭議不斷的投資型保單列出提醒事項。頭一個問題就是：購買投資型保單究竟有甚麼風險？

專文中提到了四個可能的風險：

風險一：強調投資收益----前幾年保險附加費用過高(5年150%)，投入本金大打折扣，一樣的投資效益，不如直接購買基金；

風險二：意外不賠，只有身故能賠----投資型保單是”投資”與”保險”兼顧，但”保險”都是單純的『壽險』，如要其他險種如意外險或醫療險，都要另外加費；

風險三：投資型保單不是定存----很多話術，會誘導客戶以為是轉存優利存款帳戶，等到要領錢時才發現限制重重，與當初說的根本是兩回事；

風險四：解舊換新，再賺一筆----透過『長期投資一定獲利』的說法，誘使客戶轉換原保單至投資型商品，當投資虧損時，糾紛就會沒完沒了。

基本上，無論何種商品都是中立的，只是在於是不是合理的使用它。如果是完全沒有壽險保障、又想做些中長期投資的客戶，其實就很適合壽險與投資兼具的投資型商品，

而投資型保單之所以會爭議不斷，就是因為行銷給不適合投資型保單的客戶！專文中提到不適合投資型保單的五種人如下：

一、以投資為目的----還是那句話，把投資型保單當純投資的成本，遠高於直接買基金；

二、以節稅為目的----依”實質課稅原則”，只要投保動機不符保險精神的，都很有可能被國稅局課到稅；

三、壽險保障已經足夠----壽險保障已足夠，就直接投資基金就好；

四、身體狀況不佳、買保險要加費----投資型保單附加費用已是一筆支出，又被加費，更是多餘；

五、無法忍受風險----不同於傳統保險，投資型保單投資風險由客戶負擔，不能承受風險者請止步。

總而言之，個人建議還是朝『保險』與『投資』分開規畫的方式，除了免除掉無謂的保險附加費用，也可以增加投資本金的耗損，避免投資輸在起跑點。

當然，投資型商品有個『基金平台』的優勢，標榜只要每月3000 ~ 5000元即可配置好幾檔基金做資產配置！ 事實上，如果不是前五年扣太多附加費用的話，

其實光『基金平台』這點就比向銀行購買基金有優勢多了 ( 銀行基金一檔3000起跳，想要3 ~ 4檔不同類型基金做資產配置，至少要9000 ~ 12000起跳 )

所以這幾年，具有投資型保單『基金平台』的優點、但又是純投資不含保險的『境外基金平台計畫』就悄悄在台灣熱賣！

這類金融商品雖然尚無法獲得金管會核備上架(主因是部分連結的基金投資中國香港比例過高)，但不表示這些商品就不好，如同目前北京大學的學歷尚不被台灣教育部承認，

但並不代表北京大學本質上就是爛學校，只是其它因素導致這間名校文憑在台灣是不被”官方”承認的…….

要提醒各位的是：就算是合法銷售的金融商品，也是要張大眼睛『閱讀』公開說明書並且親簽文件，而不要只是聽信理專/業務員片面之詞覺得不錯就把資金投入買了，

最近中信銀『石來運轉』連動結構債風波就是最好的例子，不仔細了解商品內容的後果，最後吃虧的還是投資人自己喔！！

Regards,

Johnson