Johnson：
『高利儲蓄險陸續停賣』、『高利分紅保單即將停售』、今天看東森購物台，連保費即將調漲等等『要買要快』的話都出籠了；
奇怪的是：前兩年少有人談論的儲蓄險，這半年卻是佔盡版面！儲蓄險一買少說也要6年，然而台灣倒還沒發生長期低利環境的情形，
會不會現在以為買到高於定存的好東西，到最後到期時領回的金額卻比定存低？而且，更重要的問題是：
就算高於定存，每年2~3%的商品對我們而言，到底值不值得綁個六年以上？還是該讓我們的 $$ 更有競爭力？那有沒有更好的金融工具？
當各位朋友在認同『高利保單即將停售 不搶可惜』之前，請先看一下底下轉貼自本期30雜誌的文章，尤其這段話一定要看：
雖然當今利率偏低，但大部分情況下，利率變動空間不小，像日本長期維持在零利率環境的例子並不多；正因如此，倘若在低利率時，買了一張長天期、固定利率的保單，很可能現在看似誘人的3% 利率，等到未來利率走揚後，反而變成「低利」。
適合儲蓄險的族群是『定存替代族』以及『月光族』，如是定存替代族，建議是把手邊的定存轉入儲蓄險，如果是月光族，則是單純以強迫儲蓄為目的。
不過，『短年期儲蓄險』是台灣的專利，存6~10年後到期可拿回一筆錢，然依據過來人的經驗，到期時拿回一筆錢時，又得苦惱”這筆錢要放哪”的問題！
與其上述族群要購買儲蓄險，倒是建議改配置『分紅保單』，每年存入12萬元10年共投入本金120萬元，10年後就有約147萬元，
而且這時如果需要用錢，有約60萬元不需解約就可動用，而不需要動用到的金額，就繼續享受高利(5.75%，保證台灣沒有)複利增值~~
放越久越值錢，既有資金彈性活用的優勢，也不必擔心萬一全數領回要放哪的問題~~十分建議追求穩健獲利、一步一步累積財富的朋友。
世界已經是平的，我們的資產競爭力當然也要國際化，如果在台灣所謂『即將停售3%就是高利的保單』已經很吸引您的話，
那更要推薦給您『不來停售這一招的5.75%高利保單、而且保費比台灣便宜三成，分紅分得更多、公司規模更是比台灣最大的國泰金控大N倍』的優質商品！
買進前必讀儲蓄險的保險與風險
儘管大家對儲蓄險耳熟能詳，但只要稍加留意，即可發現，無論是郵局或是壽險公司所推出的壽險商品，幾乎都看不到「儲蓄險」這3個字出現在商品名稱上。原因在於，與其說「儲蓄險」是一種「商品」，不如說這是種「概念」：兼顧儲蓄與保險的生死合險。
永達保經協理陳宥天觀察，由於目前定存利率偏低，加上基金、股票、投資型保單等一般投資人所常用的投資工具多半處於負報酬狀態，使得不少投資人思考「該把錢往那兒擺才安全」，也帶動傳統、保守的投資工具大熱門，例如儲蓄險。
認識3 種儲蓄險：風險vs. 購買目的
詠倡保經副總經理李文洋指出，儲蓄險可大致分為3類：利率變動型壽險、不分紅儲蓄險以及分紅儲蓄險，儘管在利率計算、給付型態上有所差異，但買進前必讀儲蓄險的保險與風險以穩穩賺利息為目標的人，直接選出投資報酬率最高的儲蓄險產品即可。基本要義不變：躉繳或是年繳固定金額，期滿後可拿回本金加上利息，例如6 年總繳金額82,900 元，期滿後可領回100,000 元，年複利率約合2% 至3% 左右。
由於可拿回本金，「錢不會不見」的訴求讓投資人安了心；再加上高於定存利率的報酬率，讓人心動。不過，天下沒有白吃的午餐，在搶進儲蓄險之前，你應該先釐清「買儲蓄險的目的是什麼？」，以及弄懂「買儲蓄險有哪些風險？」這兩件事。
購買儲蓄險的風險：
1. 利率變動 2. 提前解約
誰買儲蓄險？有人為了強迫儲蓄，有人當作定存替代品，有人把儲蓄險用來規劃退休生活養老金，有人把儲蓄險作為完成短期目的，如用做累積購屋基金的工具。正由於每個人買儲蓄險的出發點不同，面對市面上林林總總的商品選擇，也就需要格外小心。
購買儲蓄險的風險，主要來自「利率變動」與「提前解約」。雖然當今利率偏低，但大部分情況下，利率變動空間不小，像日本長期維持在零利率環境的例子並不多；正因如此，倘若在低利率時，買了一張長天期、固定利率的保單，很可能現在看似誘人的3% 利率，等到未來利率走揚後，反而變成「低利」。
另一方面，雖然很多人會將儲蓄險跟定存相提並論，且認為儲蓄險本身的靈活度，例如保單借款、隱藏資產等功能是定存所不及，但別忘了，倘若忽然需要用錢，定存提前解約損失的只是利息，但儲蓄險可能損失的卻包括手續費、解約金等。
避險之道：1. 短年期較佳 2. 資金充足者，建議分拆多張保單
因此，李文洋建議，有意願購買儲蓄險的投資人，最好挑選短年期儲蓄險，例如6 年，可同時降低利率變動與提前解約的風險；其次，開始繳費後，倘若不得已必須解約，至少也要等到4 年以後，提前解約的損失才可降到最低。
陳宥天則建議，由於各家儲蓄險的利率、貸款利率高低不同，在考量報酬率與未來利用保單借款的需求下，倘若資金充足，不妨考慮將資金分拆成多張保單，例如手上有200 萬元的資金，可拿100 萬元購買利率高的A 公司保單，拿100 萬元買貸款利率低的B 公司，以備未來的不時之需，例如保單借款或是提早解約。
儲蓄險教戰 你是哪一族？
定存替代族
資金運用目標：手上有一筆約50 萬元的閒錢，短期內都用不到，也不想拿去投資，只想穩穩賺利息。
購買重點：既然視儲蓄險為定存替代品，那麼就別客氣，直接請理專幫你算出報酬率最高的商品。除了利率高低外，陳宥天建議，也可從「本金」跟「解約金」之間的差距來決定。例如同樣是年繳10 萬元，20 年共繳200 萬元，A 公司解約金245 萬，B 公司解約金220 萬，自然是解約金高的出線。
月光存錢族
資金運用目標：每個月的薪水總是一不小心就花光光，希望買張儲蓄險來強迫自己存錢。購買重點：對於「錢會咬皮包」的投資人來說，買儲蓄險是強迫儲蓄的最簡單方式，陳宥天還提出另類建議，太過方便往往就存不住錢
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